幸福必修 柴米油鹽經濟學幸福必修 柴米油鹽經濟學 文∕廖怡景、孫蓉萍  前言結婚還不滿一年,林姓夫妻就已經三天兩頭吵得不可開交,原因就出在「錢」上。林太太向晚晴協會理事長紀冠伶律師抱怨,「我們結婚不到一年,他就已經花光了三十萬元,不僅住在娘家給的房子,家用也都不負擔,還不時要我回去向父母借錢。」林太太不滿先生沒有分擔家計,和先生的爭吵一直到父母出面調停後,才暫時停止。「婚姻的戰場不是在家外面,而是發生在家裡面,財務問題就是嚴酒店經紀重的導火線;比較好的方式是能在結婚前就把事情處理清楚,不要混在一起。」紀冠伶歸納多年來處理案件的心得。美國《Money》雜誌公布的一千對夫妻調查統計顯示,八五%的夫妻認為財務問題是夫妻間爭吵的主要原因,有一三%的夫妻表示,他們一個月會為了金錢問題爭吵好幾次。親密如夫妻,金錢問題依然是彼此日常生活衝突的主要原因;然而,要如何才能處理好夫妻之間的財務問題?以目前有一半以上都是雙薪家庭的趨勢來看,「分配問題」才是重要的關鍵。聯傑財務負債整合顧問公司執行長蕭碧華在《一本女人寫給女人的理財書2實戰版》中提到,「從情侶到夫妻,最大的不同就是對於家庭的責任感,當你和另一半共同完成理財目標時,那種『革命情感』是難以言喻的;不過,這共同目標一定要兩人坐下來好好談,尤其是『共同出資』的部分,更是要好好討論。」共同討論理財模式維繫家庭的經濟基礎服務於媒體業的陳碧珠,就是屬於蕭碧華所說的彼此能就共同支出討論的夫妻。「兩人間的信任程度是很重要的。」陳碧珠在結婚前,就已經和先生找房子討論出一套很有條理的方式,來處理家庭財務的問題。因此,結婚至今已經四年了,從未因為金錢支出問題爭吵。「說不會爭吵是騙人的,都不是因為錢,而是因為家務分工的問題。」陳碧珠笑著說,一直到目前為止,他們都很滿意這樣的處理方式,「這樣,我也省掉很多麻煩,不用去處理在家庭財務上太複雜的問題。」陳碧珠夫婦的聰明理財方式,是把支出分成兩個戶頭,一個是家用戶頭,另一個則是教育基金。夫妻同為上班族可提撥固定比率公基金家用戶頭是先評估家用的辦公室出租金額,再到銀行開個公用帳戶,分別提撥自己薪水的三分之一存入公用帳戶作為「公基金」的使用;如果有要一起支出的金額,就從這個帳戶支出。除此之外,陳碧珠夫婦還辦一張公用支出項目的信用卡,以及在家裡書櫃放一個錢包,每個月陳碧珠都會到銀行提出要支出的金額,放到錢包裡,如果一起出門購物,就會拿公用錢包裡的錢或是刷公用信用卡支出。「但還是有彈性啦,比如萬一錢不夠,我有帶錢,小錢就不會再從公基金裡扣回來,會視狀況做調整。」陳碧珠舉例,像代償出國旅遊,機票錢的部分就各自負擔,女兒花費以及旅行過程的支出就會用公基金。如果是修車的費用,因為車子是大家都有使用,所以好幾千元甚至上萬元的費用也會用公基金去支付;還有給各自父母的錢,也說好從公基金支付。還沒有用到的資金水位,則先放定存處理。「至於其他三分之二的薪水,就各自打理了。」其實,對於陳碧珠而言,支出的項目不是很大的重點,重要的是夫妻都有一起共同負擔家用的成就感。公基金的部分,陳碧珠夫婦以每月各自提撥一定薪水比率吳哥窟方式處理,但女兒的教育基金帳戶,則採用不同的方式。他們先是以女兒的名字開立帳戶,兩人都是法定代理人,基金不以固定薪水比率支付,而是各自依自己的財務能力來評估提撥金額。「雖然我們各自幫女兒投資的標的不一樣,但也不互相干涉;如果是收到個人信用卡的帳單,都有默契不會去打開它,若是收到公用信用卡的帳單,則每個人都可以打開來看。」陳碧珠認為,雖然很多朋友都會想要掌管先生所有的資金,家用也要由先生負擔,但她卻不以為意,「雖然這個方式汽車貸款是由先生提出,但是我並不覺得有任何不舒服。到目前為止,我都覺得這種方式很自由,而且也很公平。」無工作者負責家務另一方可採定額撥款給家用「不讓老婆伸手向老公拿錢,是維持婚姻尊嚴的好方法。」收入頗為豐厚的投資人梁明智,分享他處理家庭理財的原則。梁明智採用的方式,是半年開一次支票,每次六張,讓銀行託收支票。每個月的一日,就會有一筆固定的家計費用,匯到太太的帳戶裡,戶頭的錢全部交由太太一人打理,結餘的部分,則讓老婆當作私人零用錢宜蘭民宿使用。「我主外,太太主內,彼此給對方自由和尊重,是我處理家計支出最大的原則。」梁明智認為,雖然家庭主婦沒有帶來實質的收益,但在整個家庭的維持上,也有很大的功勞,所以他也從來不過問妻子在家用之外的金錢如何使用。除此之外,由於梁明智還有許多股息的收入,因此,他每年都會固定撥一定的比率到太太戶頭裡。對於梁明智來說,這樣的作法,不僅可以讓太太不必伸手向他拿錢,同時也可以控制固定的支出。梁明智採取家用支出和投資損益分開計算的處理方永慶房屋式,因此,除了每月的家用之外,投資獲利的虧損,由梁明智全權負責。而投資戶頭屬於個人操作,所以不納入家用的計算範圍內。「但若是有額外的支出,如小孩的遊學費用或是平時的教育支出,就會額外支付。」雖然對自己處理家庭財務的方式很滿意,不過,梁明智也強調,沒有一種方式是最好或最不好,只要彼此能適應生活,就是好的規畫方法。


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